“揭秘航意险销售黑幕：一场危险的游戏”

带着大包裹，塞进机场航空事故保险(及其替代交通工具意外伤害保险，下同)销售窗口的你，可能会毫不犹豫地交出机票和20元。 销售员也会在几分钟内把打印好的保险单迅速送到你手上。 但是，此时的你，有没有注意到手上的这张保险单很可能有危险？  

最近，报纸上频繁刊登的成片“保单门”事件，在部分地区引发了震惊航空保单的现象，并开始掀起了波及全国的航空保单打假浪潮。 但是，业内人士表示，航空公司的保险单并不像字面上理解的那么简单。

在个别地区的个别代理商销售的航空公司保险，可能是“表面的真实保单，实际上是虚假的数据”，即保险公司或代理商收取保险费后，没有及时将保单新闻输入保险公司系统，这样的保单可以 业内俗称“嵌入”或“吃货”，不仅侵害了投保人的利益，还涉嫌逃税。

什么好处会让保险企业和代理商陷入危险呢？ “来源于众多而庞杂的批发利益链条引起的高昂价格。 ”这几天，本报记者采访了个别地区的保险企业、代理商、律师、监管者，试图揭开航空事故多年来玉石混乱、不人道的黑幕。

暗中“嵌入”

王经理所在的a人寿保险企业占据了当地航空保险市场的一半江山。 在与代理商的洽谈中，他有时会听到代理商说“其他保险企业开出的手续费比a企业高很多”，最高也有18元。

王经理有点困惑。 “如果真的像哪个代理商说的那样，保险企业不可能赚钱。 我把保险费20元，保险费18元交给了代理商。 剩下的2元不足以支付销售税和准备金。 有猫吗？ ”

他嘴里的猫，多指“嵌入”、纯费收款、甚至是假保险单。 具体来说，有一个保险单一系统，但代理商离线打印保险单的投保人的新闻和数据，只有未输入保险企业系统或延迟输入的保险打印模板，是设置保险单的同一保险单上记载的编号 “这些保险单几乎无效。 ”

“现在净费收款的现象不多。 》根据一位常年研究意外险市场的律师的例子，销售给投保人的意外险为20元，给中介代理的手续费为15元，保险企业将扣除手续费后的5元作为保险费收入存入内部系统。 这就是“净费用收款”。 一家保险公司的内部人士表示，“目前监管部门在这方面调查很严格，只要一查账目就能一目了然，但大部分企业都不敢这么做。”

相比之下，由于事后有可能不做账，各个地区的个别保险公司和代理商倾向于“嵌入”操作。 一家人寿保险公司的员工坦率地说，当初和代理商谈的手续费是16元。 由于10张保单回收40元，2张保单入账，各个保险公司或代理商从10个投保人中选择2个客户输入电脑，剩下的8张保单不入账。 这样，将出售10张保险单，但只需缴纳两张保险单的税。

由于业务关系，某财产保险企业部门的负责人李齐(化名)最近接触了几家航空保险代理店。 据他介绍，实际上，一些地区投保人的投诉，在保险公司的客服电话中是无法查询航空保险单的，不全是以前流传下来的意义上的假保单，有些是为了植入。

嵌入意味着客户购买的保险单可能是“空头部检查”。 因为投保人在代理处购买保险后，代理处没有留下任何记录，投保的只有客户手上的保单和保险企业的记录。 航空空由于意外事故保险的特殊性，保险单有可能与投保人一起乘坐飞机，事故后不容易完全留存。 因此，保险公司提出事故索赔的唯一依据是计算机保险网络系统上的记录，如果不将保单新闻登记在网络系统上，投保人家属能否正常领取保险金还是个未知数。

由于保单事件频繁曝光，更多的顾客警惕起来，调查保单真伪的意识急剧上升。 但是，一位保险公司中层人士表示，各个保险公司开发了两个航空保险系统，俗称“阴阳系统”。 售于阴系统的保单均已登记，主要对外方便客户咨询； 阳系统主要在内部，真正与保险企业的财务系统对接，记录了“嵌入”后的数据。 但是，这个说法没有被大部分保险人确认。

在暗中访问期间，记者也为上海不同寿险企业各购买了两份交通事故保险。 第二天，记者分别拨打两家企业客服电话求证，报告身份证号码后，被证实保单新闻已在保险企业系统登记。 两家企业工作人员向记者保证的是真正的保险单。

一位地方保监局相关人士解释说:“你提到的嵌入现象，如果存在的话，比寿险企业更有可能发生在财险企业。” 市场称，迄今为止，由于货物保险存在奥西里尔保单等违规现象，这家财险企业在航空保险操作上也可能表现出大胆。 “由于赔付率极低，期限又短，很少有人打电话给保险公司判断真伪，因此机票代理将假保单交给顾客后一般不会发生事故，销售或填写假保单的现象也不少发生。”

重量都很贵的批发好处链

什么好处推动了各个保险企业和代理商冒着危险，把钱埋进去呢？ 是外界说的暴利，还是保险企业哀叹的微利？

李齐最近刚和一家大航空公司接上头。 “这个代理商占了当地航空公司代理市场的大部分份额。 因为对方的价格(手续费)太高，超过了我们所能承受的底线，所以没有说话。 ”

在各个城市，很少有大型代理店像这样直接与保险企业谈判，大致是2~5家左右，也就是保险企业口中的“航空保险批发商”。 保险公司航空保险销售渠道的约50 %~80 %的份额来自于这些一级代理商，他们往往是当地机票代理市场的“大佬”，由于航空保险和机票销售捆绑的特殊性，导致了其在航空保险市场的垄断地位。

据说他们的垄断地位多年来没有动摇过。 李齐告诉记者，他最近也知道了航空公司危险市场的潜规则。 在个别城市，非一级代理商不容易与保险企业单独谈判，如果占领一级代理商的地盘，前者和保险企业可能会就航空公司的危险合作上可能存在的“猫腻”将被告送到监管部门，暂时无法下订单，自然

一级代理商从保险公司收到最低的“批发价”后可以批发给中等规模的机票代理商，后者通过批发到几层，再涨价到几层，形成了三层到四层的销售优势链条。

3月18日，记者来到位于上海浦东新区东方路的机票代理处，进去一看，100多平方米的房间约有10多个小房间，一个房间有代理，每个代理基本上只代理一家保险企业的航空事故保险。 记者擅自进入里屋的小代理商办公室，里面的员工热情地问记者什么时候买机票，说r企业保障期间免费提供10天交通工具的意外危险。

记者马上搭话了。 “你们免费送保险不亏吗？ 从保险公司买的价格便宜吗？ ”。 这位员工说:“我不知道具体的价格，但实际上，我们的老板也是从大代理商那里买来的。 寄保险主要是想吸引客人到我们这里买机票。 ”

一位全国性保险企业相关负责人向记者详细阐述了目前行业内的大致“行情”。 城市之间的航空保险手续费水平略有不同。 例如，在上海、北京等航空保险市场比较规范的城市，一级代理商从保险企业领取的批发价大致为每张保单3美元至8美元左右，而个别城市最少只有1美元多。 也就是说，20元的保险费中，保险企业只能得到2~8元，不能成为其他需要支付的价格。 约12~18元的保险费在中介代理店的口袋里。

“但是一级代理商薄利多销，一般只赚两三块钱。 事实上，最赚钱的是优势链最终端，是随处可见的规模较小的机票代理商，每卖一张保单就能获利约7、8美元。 业界一直说的航空公司暴利，其实肥胖第一就是这些代理商。 ”。 他说。

“路过和养路”很费钱

与长期的意大利类保险产品相比，航空类保险的经营价格较高。 保险费为20元的航空保险，但需要不少“通行和养路”的费用。

现任某合资人寿保险企业的林云(化名)曾经是航空保险销售活跃的保险企业的干部。 他告诉记者，一般来说，“通行费”是指向上述任何大小代理商支付的手续费和机场销售柜台设置的高额租金，“通行费”是指与机票系统网络化产生的系统建设和维护费等。

与此不同，支出多的必须计算税收。 “5.5%的销售税和达到一定规模后的纳税调整带来的费用。 ”华裔金融保险公司具体的航空保险事务负责人刘毅(化名)表示:“此外，还有准备金、约5%的法定再保险、几美分的保单印刷、印制、寄送价格、较少的监管费用等。 ”。

“在航空保险中，保险企业通常需要计入未到期责任准备金，按纯保险费的百分比提取。 ”林云表示，保险公司一般以“月”作为提取航空保险准备金的时间点。 “例如，月末开一次准备金，就已经出售，对于处于保障期内的航空保单，首先要计算准备金。 ”

不过，林云表示，航空保险的保障期一般只有几个小时、一天、七天或十天。 因为保险公司在月末计算准备金时，很多当月销售的保单已经过了保障期，不需要计算。 实际需要计算的准备金平均大致为一张以上的保险单。

据李齐、林云等多家行业人士介绍，除支付给代理商的手续费大头外，零星的其他价格共约占20元保费的20%至40%左右。 “也就是说，如果手续费超过60%，保险公司将无法盈利。 ”

怎么做到底呢

近日，在“假冒保单”、“假冒企业”震惊保险市场后，保监会高压表示造假决心。 监管方面的信息显示，近期监管部门以暗访为主，即请调查小组成员扮演客户角色，通过实际购买保险的活动获得保单后进行核查。

“通过秘密访问，也许可以在短期内发挥威慑作用。 监管部门应当采取长期措施，彻底消除虚假保单、植入等违规现象。 ”一家保险公司的高层提出，所有销售航空公司保险的保险公司都应该上网，即与保险领域协会联网，最好是与机票系统联网。 这样，投保人可以直接向保险领域协会或机票网络系统查询保险单。 如果查询结果发现没有此保单，保监会建议对相关保险企业或中介代理处以重罚。

一位业内人士在接受记者采访时表示，“个别企业在财务操作中可能还存在账户支撑现象。 因为涉及缴税行为，保监会建议与税务部门合作检查。” 调查后，将严惩。 “在微利的情况下，保险公司不能冒重罚的风险。 ”

除了假保单外，近期个别保险企业打包销售航空保险的现象也要引起监管部门的观察。 相关人士表示，近日，航空空企业以低价从保险企业批发了大量航空保险单，并赠送给乘客。 无论批发价格有多低，对保险企业来说，从风险集中的角度来看，这种集中销售的方法，无疑提高了保险企业的风险性。 “保险费只收300美元。 如果发生该航空空企业的飞机事故，保险企业可能会赔偿数亿美元。 ”

这也是业界一致为了应对航空事故的危险而要求巨大的灾害准备金的理由。 销售多种航空保险产品的保险企业在接受记者询问时表示，目前没有提取巨大灾害准备金。 “监管部门并不要求必须提取巨大灾害准备金。 ”。 一家寿险企业的精算责任人表示，除法定再保险外，目前很少向国际再保险企业分保险。 另一方面，保险企业缺乏这种意识，而国际再保险巨头却因汇率过低而拒绝。 “我们当时找了5家国际再保险企业提出分割保险的诉讼，结果3家企业直接拒绝了我们。 (记者宁思) (/br/) ) )/h/)。

来源：经济之窗